Fire, el método de ahorro extremo para jubilarse a los cuarenta

Algo ha cambiado en la mentalidad de los trabajadores estadounidenses tras la pandemia. Si millones de personas abandonaron sus trabajos en la conocida como Gran Renuncia –Big Quit en inglés–, ahora son muchos los jóvenes que están siguiendo el llamado ‘método FIRE’ para jubilarse antes de los cuarenta.

Se trata de un método de ahorro extremo que permita garantizar una jubilación relativamente cómoda a edades muy tempranas. Fire es el acrónimo de Financial Independence, Retire Early –independencia financiera, jubilación anticipada– que se acuñó por primera vez en el libro publicado en 1992 Your Money or Your Life, de Vicki Robin y Joe Domínguez. En él se introducía la idea de que, si una persona aprendía a reducir sus gastos al mínimo, podía salir del mercado laboral muy pronto. Este planteamiento cobró fuerza durante la pandemia, cuando los confinamientos provocaron que muchas personas se replantearan la forma de enfocar su vida y su trabajo.

Para seguir este método, es fundamental conocer el número Fire. Para calcularlo se deben multiplicar por 25 los gastos anuales y luego retirar un 4 % del bote cada año. Por ejemplo, si se espera gastar –que no ganar– 20.000 euros al año durante la jubilación, hará falta un fondo de ahorro de 500.000 euros. Esta fórmula la desarrollaron los profesores de la Universidad Trinity Phillip Cooley, Carl Hubbard y Daniel Walz que demostraron en un estudio que aquellas personas que seguían este principio tenían una tasa de éxito del 100 % para mantener su riqueza.

Más tarde, estos mismos profesores publicaron otro artículo en el que actualizaron las tasas de retiro sostenibles basadas en asignaciones de acciones y bonos para diferentes escenarios. Así, concluyeron que había un 100 % de posibilidades de que alguien con un cartera de, al menos, un 50 % de acciones, pueda retirar con seguridad el 3 % de sus inversiones durante 40 años sin riesgo a agotarlas. Por eso, algunos seguidores de este método prefieren multiplicar por 33 en lugar de 25 sus gastos anuales para conseguir su número Fire.

Al alcance de pocos

Claro que este sistema tiene sus trampas. Para empezar, los expertos recomiendan tener reservado un fondo de ahorro de emergencia con el salario de tres a seis meses, no tener deudas como hipotecas y buscar fondos baratos que imiten el desempeño del mercado de valores. Además de unos ingresos importantes y la determinación de vivir con muy poco toda la vida.

Así, una persona que tenga unos gastos de 14.400 al año, unos 1.200 euros al mes, necesitará ahorrar 360.000 euros –o 475.200 en previsiones más conservadoras– para poder jubilarse. Una persona de 25 años que se quiera retirar a los cuarenta necesitará ahorrar 24.000 euros al año, lo que significa que debería ganar como mínimo 38.400 euros al año durante esos quince años –ahorros más gastos estimados–. Esta cifra se verá reducida en función de la rentabilidad anual de los fondos, que deberá ser superior al IPC.

En España, además, hay que contar que una persona con 15 años de vida laboral solo tiene derecho al 50 % de su base reguladora, por lo que su pensión se verá sustancialmente reducida una vez que se agoten los fondos del método Fire.

En cualquier caso, este método ha tenido su auge en Estados Unidos entre trabajadores de compañías tecnológicas con salarios muy altos y gastos relativamente bajos. En España, con un importante problema de empleo juvenil y precariedad, el sueldo medio de los menores de 25 apenas supera los 1.200 euros al mes. Además, no incluye el aumento de gastos que podrían suponer los hijos ni otros añadidos extraordinarios, que condicionarían cualquier gasto. En definitiva, se trata de un sistema al alcance de muy pocos.