La hipoteca inversa aterriza en España de la mano del Santander y Mapfre con estas condiciones

Santander y Mapfre comienzan la comercialización de su hipoteca inversa a través de la joint venture creada por ambas compañías. Este producto está enfocado a complementar los ingresos de la jubilación y va dirigido a aquellas personas de más de 65 años que cuentan con una vivienda en propiedad y desean utilizar el ahorro acumulado en ella sin tener que dejar su domicilio ni perder la propiedad.

La hipoteca inversa de estas entidades es un instrumento financiero por el que se concede un préstamo, estimado a esperanza de vida, y se va ingresando al cliente una cantidad fija en forma de abonos mensuales. El contratante no devuelve nada en vida, y tras su fallecimiento, los herederos se encargan de devolver el préstamo consumido y sus intereses.

Este producto está enfocado a complementar los ingresos de la jubilación y va dirigido a aquellas personas de más de 65 años

Se podrá contratar en dos modalidades:

• Con renta vitalicia: se garantiza el abono mensual de las cuotas hasta el fallecimiento del último de los titulares, gracias a que, junto con la hipoteca, se contrata un producto de renta vitalicia con Mapfre Vida, cuyo coste se incluye en la hipoteca desde el inicio. Según detallan «el cliente se asegura ese ingreso mensual hasta su fallecimiento. Además, la prima de la renta vitalicia se devuelve a los herederos en caso de que el cliente fallezca antes de poder disfrutar de la misma».

• Sin renta vitalicia: se garantiza el abono mensual de las cuotas hasta la esperanza de vida del cliente. Esto supone que, si el cliente supera esa edad, deja de recibir los abonos mensuales. Esta opción reduce la deuda sobre el inmueble, pero puede que el cliente tenga problemas de liquidez si sobrepasa esa edad, especialmente en sus últimos años de vida, que suelen ser los más necesitados de recursos adicionales para garantizar la atención personal y asegurar su calidad de vida.

Libre de cargas

En todos los casos, «la vivienda tendrá que estar libre de cargas y situada en una zona de rápida venta de inmuebles y limitada volatilidad de los precios». Sólo los propietarios pueden vivir en ella y tiene que ser su residencia habitual.

El tipo de interés inicial que se ha fijado para la comercialización de la hipoteca inversa de Santander y Mapfre es del 5,99 %, «en línea con los intereses que el mercado está manejando para este tipo de productos», detallan. No tiene comisión de apertura y los costes de formalización «se han reducido al máximo» y serán inferiores a los 600 euros por operación.

No tiene comisión de apertura y los costes de formalización serán inferiores a los 600 euros por operación

Al fallecimiento de todos los titulares de la hipoteca, Santander y Mapfre «garantizan a los herederos nueve meses en los que no pagan intereses, para decidir entre las diferentes opciones».

Pueden vender la vivienda y quedarse con el importe restante tras el pago de la deuda; quedarse con la vivienda cancelando el préstamo o renunciar a la herencia. En todas las opciones, la entidad dará apoyo y asesoramiento a los herederos «para poder cumplir su voluntad».

Se irán incorporando de forma progresiva otros territorios hasta que, en 2025, se comercialice en todo el país

La comercialización del producto arranca el día 20 de este mes en una primera etapa en la ciudad de Madrid y está previsto que en el primer trimestre de 2024 se extienda a toda la Comunidad. Posteriormente, se irán incorporando de forma progresiva otros territorios hasta que, en 2025, se comercialice en todo el país.

Maraña legal

La concesión de estas hipotecas ha sido un auténtico laberinto en los últimos años. El notario Carlos Entrena, ha autorizado unas cinco hipotecas inversas a lo largo de su vida profesional y cuenta su experiencia y las principales trabas.

Para él es «lo que preparan los bancos es un modelo muy farragoso desde el punto de visto conceptual y jurídico. Una cosa es el vencimiento, otra la extinción de la deuda, otra la ejecución bancaria. Hay que distinguir conceptos», en cuanto a los requisitos asegura que «es una hipoteca normal con características. Yo no puedo permitir se entienda como un préstamo o crédito, una hipoteca inversa no es eso, es un derecho de garantía de una obligación principal. Es un disparate de la ley de 2007».

Lo que preparan los bancos es un modelo muy farragoso desde el punto de visto conceptual y jurídicoCarlos EntrenaNotario

Sobre los herederos, avisa que: «No hace falta tener herederos para firmar este tipo de productos. Además, el heredero puede aparecer en cualquier momento. Imagino que quienes venden este producto pone sus propios requisitos, pero la ley no lo exige».