¿Tiene sentido cambiar de hipoteca variable a fija en 2024 o ya es demasiado tarde?

El euríbor está bajando más rápido de lo esperado. El índice de referencia de las hipotecas variables más utilizado en Europa ha registrado en este inicio de año datos diarios en torno al 3,5 % o 3,6 %, algo que no veíamos desde marzo de 2023. Ante esta evolución cabe replantearse la gran pregunta para aquellos con hipoteca variable en 2024: ¿sigue siendo recomendable pasar de una hipoteca variable a una fija?

Actualmente, a falta todavía de muchos datos diarios para cerrar la media de enero, el euríbor se sitúa en un 3,564 %, tan solo 0,031 puntos por encima del dato de febrero del año pasado, pero una décima por debajo del dato de diciembre de 2023 (3,679 %). Por tanto, si termina enero como está ahora y en febrero baja otra décima más, durante este segundo mes del año quienes tengan que realizar la revisión anual de su hipoteca ya verán alguna bajada en sus cuotas, como explican desde el comparador iAhorro.com.

«Si todo continúa como ahora, es probable que, entre febrero y marzo, quienes tengan que hacer sus revisiones anuales, empiecen a notar ya alguna que otra bajada en sus cuotas, por mínima que sea», según el director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, Simone Colombelli. Para entender esto, hay que recordar que febrero de 2023 cerró con un euríbor al 3,534 % y, si el indicador termina ese mismo mes de 2024 por debajo de esa cifra, los hipotecados que tengan que revisar sus cuotas entonces ya verán algunas bajadas.

Es decir, aquellos con una hipoteca variable verán en breve como sus cuotas empiezan a bajar. Frente a ello, el tipo de las hipotecas fijas ha registrado un fuerte incremento en los últimos meses, que les resta atractivo. De ahí que, pese a que este año se mantenga la gratuidad para subrogarse de una hipoteca variable a una fija esta opción haya perdido atractivo.

Cabe recordar que esta gratuidad, que se mantiene también para la amortización anticipada de los créditos de tipo variable, se ha extendido a las hipotecas mixtas. Esta modalidad garantiza durante varios años un interés y una cuota fijos, para ligarse después a la marcha del euríbor.

Bajada de tipos

Por otro lado, es previsible que el Banco Central Europeo opte por rebajar los tipos de interés en la segunda mitad del año, sobre todo si finalmente la inflación baja del 2 % en Europa. Según las previsiones de la Agencia Negociadora unos tipos más bajos favorecerán de nuevo las ofertas a tipo fijo en detrimento de las variables y las mixtas.

«En el momento en el que el BCE baje sus tipos de interés, animará todavía más a que este índice de referencia de las hipotecas variables siga cayendo. Esto hará que las ofertas hipotecarias por parte de las entidades bancarias sean más atractivas que las actuales, que tampoco están nada mal teniendo en cuenta los tipos que manejamos: actualmente todavía hay hipotecas fijas para perfiles muy buenos por debajo del 3 % TIN y mixtas aún más baratas», según Simone Colombelli, de iAhorro.