Contratación de hipotecas
De los avales del ICO a 10.800 euros del Estado, todas las ayudas a jóvenes para comprar una casa
El porcentaje de jóvenes con intención de comprar una vivienda ha pasado del 70 % en el año 2000 al 36 % en 2020
La crisis de vivienda está teniendo a los jóvenes como principales protagonistas. La falta de oferta y el impacto de la ley de vivienda, que contempla límites a los precios de los alquileres, está detrás de un constante incremento del precio de la vivienda libre que, en el primer trimestre del año, alcanzó el 4,3 %.
De acuerdo con un estudio de Analistas Financieros (Afi), el porcentaje de jóvenes con intención de comprar una vivienda ha pasado del 70 % en el año 2000 al 36 % en 2020. Sin embargo, en los últimos años las distintas administraciones se han puesto en marcha para tratar de invertir esta situación con un amplio abanico de medidas, que van desde los préstamos del ICO hasta las subvenciones estatales y autonómicas.
Ayudas vigentes para el acceso a la vivienda
- Avales del ICO. Largamente prometidos por Pedro Sánchez, los avales de hasta el 20 % por la compra de vivienda por parte del Instituto de Crédito Oficial ya están vigentes y se ofrecen por parte de más de una veintena de entidades. Entre ellas, CaixaBank, el Banco Santander, BBVA o Ibercaja, pero también cajas rurales como la de Almendralejo, la Gallega o la de Granada. Este instrumento busca cubrir el 20 % del importe del crédito de la primera vivienda para jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a cargo. Si la vivienda adquirida dispone de una calificación energética entre A y D, el aval puede llegar hasta el 25 %. Sin embargo, expertos financieros recomiendan tener precaución al recurrir a esta opción: «Puede ser un regalo envenenado», considera Ricardo Gulias, CEO de RN Tu Solución Hipotecaria, puesto que pueden abrir las puertas a un endeudamiento superior al que los futuros compradores están preparados para asumir. «No deben endeudarse antes de tener una experiencia previa de pago o de que demuestren tener una capacidad de ahorro mínima puesto que puede provocar un drama futuro», añade Gulias.
- Subvención de hasta 10.800 euros del Plan Estatal de Vivienda. Está contemplada en el Plan Estatal de Vivienda 2022-2025, mediante el cual se ofrece a los jóvenes menores de 35 años una subvención de hasta 10.800 euros para comprar su primera casa, representando un máximo del 20 % del precio de adquisición del inmueble. Las personas que soliciten esta ayuda no pueden tener un salario superior a 1.800 euros brutos al mes y el municipio donde se encuentre la vivienda debe tener, como máximo, 10.000 habitantes.
- Ayudas de las comunidades autónomas. Además de las subvenciones a nivel nacional, cada comunidad autónoma ofrece a sus residentes sus propias líneas de ayuda para adquirir la primera casa. A modo general, la edad máxima para solicitarlo es de 35 años e incluye descuentos en impuestos asociados a la compra o avales públicos.
Asimismo, los bancos también están tratando de facilitar que los jóvenes tengan oportunidades para acceder a la compra de una vivienda a nivel financiero a través de hipotecas y productos especiales. Son dos los beneficios más importantes que pueden ofrecer las entidades bancarias: un mayor LTV (llegando al 90-95 %) y unas menores vinculaciones.
«Cada banco funciona con diferentes incentivos para ayudar a los jóvenes en el acceso a la vivienda, por lo que la mejor opción es acudir a una consultora hipotecaria para escoger la opción que más se adapte a cada caso», afirman desde la consultora hipotecaria Bayteca.
Según el comparador financiero HelpMyCash, entre las entidades más atractivas para los jóvenes figuran Ibercaja, con su Hipoteca Vamos Joven Fija, que financia hasta el 95 %, seguida de Banco Santander con su Hipoteca Joven Fija.
Los avales del ICO, solo para dos de cada diez jóvenes
El impacto de la medida, en cualquier caso, se espera bastante limitado. Si tenemos en cuenta el límite salarial para poder acceder a estas ayudas y calculamos su ratio de endeudamiento máximo permitido, vemos que quien quiera comprar en solitario solo podrá acceder a una hipoteca que esté por debajo de los 200.000 euros y, si no, tendrá que comprar en pareja, advierten desde el comparador financiero iAhorro.
Para poder optar a estos avales, en el caso de los jóvenes la edad límite se fija en 35 años y sus ingresos deben ser inferiores a los 37.800 euros brutos anuales, aunque en caso de comprar en pareja se duplicará este importe máximo hasta los 75.600 euros. Además, en función de la comunidad autónoma donde se ubique la vivienda, el precio máximo de compraventa varía: 200.000 euros en Extremadura; 225.000 euros en Andalucía; 250.000 euros en Asturias, Canarias, Cantabria, Castilla y León, Castilla-La Mancha, Galicia, Murcia, La Rioja y Ceuta y Melilla; 275.000 euros en Aragón y Baleares; 300.000 euros en Cataluña, Comunidad Valenciana, País Vasco y Navarra; 325.000 euros en la Comunidad de Madrid.
Por todo ello, desde el comparador financiero estiman que tan solo el 22 % de los jóvenes, es decir, dos de cada diez, tendrán la posibilidad de acceder a este aval, siempre y cuando compren en pareja.