La hipoteca inversa surgió como una herramienta financiera para propietarios mayores de 65 años en España
VIVIENDA
Hipoteca inversa: ¿la palanca para una jubilación con más ingresos?
Este producto podría normalizarse como alternativa para complementar los ingresos en la jubilación
Seguro que más de una vez has oido hablar de la «hipoteca inversa» pero ¿sabes realmente lo que es? ¿Por qué últimamente se escucha tanto sobre la misma? En términos generales podríamos decir que se trata de un préstamo especial para personas mayores de 65 años con vivienda en propiedad, e ideado para complementar los ingresos en la jubilación. Sin embargo, son muchas las dudas generadas entorno a este producto financiero, que aunque no es nuevo, pues se reguló en el año 2007, todavía es poco conocido. ¿Estoy vendiendo la casa? ¿Dejo un problema a mis hijos? ¿Se pueden endeudar por mi culpa? Todavía hay mucha desinformación al respecto por lo que, a través de las siguientes líneas, vamos a analizar las características de un producto que puede crecer mucho los próximos años en nuestro país.
La hipoteca inversa surgió como una herramienta financiera para propietarios mayores de 65 años en España, allá por 2005, siguiendo un modelo fuertemente arraigado en otros países como Inglaterra, EEUU o Canadá. Se trata de un préstamo hipotecario especial que permite obtener liquidez sin necesidad de tener que enfrentarse a su devolución de por vida, lo cual no quita que se pueda ir liquidando de forma voluntaria si así lo desean los beneficiados. La exigibilidad de la devolución se produce únicamente tras el fallecimiento de los propietarios, momento en que los herederos recibirán en herencia una vivienda con la deuda generada hasta ese momento
Iñigo Hernández Alesanco, Director de Desarrollo de Negocio de Óptima Mayores
Los diferentes productos que existen se diseñan para que, tras el fallecimiento de los titulares, la deuda sea notablemente inferior al valor de la vivienda y de esta manera los herederos puedan saldar con facilidad la mismaDirector de Desarrollo de Negocio de Óptima Mayores
La magnitud y potencial de este recurso es evidente al tener en cuenta que en nuestro país más de 700.000 millones de euros están ahorrados en vivienda por parte de los mayores de 65 años. La hipoteca inversa, por lo tanto, se presenta como una alternativa para «liberar» una parte significativa de ese ahorro «en forma de ladrillo» y complementar los ingresos en la jubilación. El producto permite, de alguna manera, convertir la vivienda en un plan de pensiones que puede disfrutarse cuando los propietarios quieran a partir de los 65.
Variantes y productos
Existen diferentes entidades y variantes de producto disponibles en el mercado. «Hay una gran variedad de hipotecas inversas y es fundamental saber cuál puede ser mejor para cada caso concreto», responde Íñigo Hernández. «Hay hipotecas inversas de disposición única, es decir, en las que se puede recibir todo el dinero mediante un cobro único a la firma, también existen las que te facilitan una renta mensual para complementar la pensión e incluso las puedes encontrar mixtas, es decir, aquellas que te adelantarán un pago al principio y posteriormente rentas mensuales. Se puede configurar un traje a medida».
Cuando se exploren opciones de hipoteca inversa, es esencial entender que cada oferta es única. La «hipoteca inversa más barata» no se refiere solo a la tasa de interés más baja, sino a la opción que mejor se adapte a las necesidades específicas en cada caso. En este contexto, el asesoramiento independiente y especializado se vuelve esencial. «Ese asesoramiento, entre otras cosas, deberá incluir un estudio comparativo con las mejores alternativas disponibles para cada caso» destaca Íñigo Hernández.
En nuestro país más de 700.000 millones de euros están ahorrados en vivienda por parte de los mayores de 65 años
En Reino Unido, en donde se formalizan más de 52.000 operaciones de este tipo al año, el asesoramiento previo está fuertemente arraigado. La sensibilidad del colectivo al que va dirigido el producto requiere de un asesoramiento especializado provisto en la comercialización que asegure un proceso de venta adecuado, con protocolos que garanticen la comprensión del producto y sus implicaciones para los posibles interesados.
El proceso de encontrar la hipoteca inversa más adecuada y económica, por lo tanto, implica un conocimiento profundo del mercado y no es recomendable aceptar la primera opción que se consiga.
La jubilación debería ser una etapa para disfrutar de tu patrimonio y familia con total tranquilidad, y una hipoteca inversa contratada adecuadamente puede contribuir a elloDirector de Desarrollo de Negocio de Óptima Mayores