¿Qué daños cubren los seguros si te has visto afectado por la DANA y cómo reclamar?

La DANA que ha afectado especialmente a la provincia de Valencia ha dejado una gran cifra de muertos que no deja de aumentar y unos daños materiales que son incontables. Los destrozos supondrán la necesidad de realizar grandes reparaciones, algo que asumirán las aseguradoras y también el Consorcio de Compensación de Seguros, al tratarse de una catástrofe natural.

¿Cómo tengo que actuar si me he visto afectado?

«Los afectados por la DANA deben de poner en conocimiento el siniestro de cada caso particular al Consorcio de Compensación de Seguros, adjuntando la póliza del bien asegurado», explica Lucía Menéndez Aguirre de Cárcer, directora del Gabinete Pericial Aguirre & Baeza.

Cuando se vaya a realizar el peritaje se centrarán en valorar los daños materiales, de contenido y continente en el caso de las edificaciones. La metodología será la siguiente:

1. Revisión de documentación y contratos de seguro

2. Inspección del sitio y evaluación inicial

3. Evaluación de daños directos e indirectos

4. Recopilación y análisis de evidencia meteorológica

5. Emisión del informe pericial completo.

¿Debe declararse «zona catastrófica» para recibir la indemnización del CCS?

El Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) es un organismo único en Europa que, entre otras cosas, permite afrontar con tranquilidad la indemnización de daños causados por catástrofes en bienes y personas aseguradas. Su intervención es clave ante grandes pérdidas, ya sean causadas por el hombre, como el terrorismo; o por la naturaleza, como las inundaciones, las tempestades o los terremotos.

No es necesario que se declare la zona catastrófica ni hay que esperar a dicha declaración, en caso de que se vaya a producir, para empezar las gestiones. Las aseguradoras y el CCS tienen el compromiso de atender a toda persona o bien que esté asegurado y haya quedado afectado. Ya sea un coche, una casa, un local comercial, etc. Esta atención es automática y completamente independiente al hecho de que, ante los daños generales, la Administración decida declarar un territorio como zona catastrófica y conceder algún tipo de ayuda o subvención pública. Por lo tanto, los asegurados podrán tramitar sus reclamaciones al CCS o a su aseguradora (que actuará en su nombre) de manera independiente de las acciones que adoptará la Administración sobre el territorio.

Para cobrar las indemnizaciones del CCS es obligatorio, eso sí, que la persona o el bien dañado se encuentren asegurados. El CCS se financia con el recargo cobrado a los asegurados y desembolsa las indemnizaciones acordadas en las pólizas.

¿Qué seguros intervienen?

Las lluvias han provocado fallecimientos y heridos, así como daños en inmuebles, vehículos, cosechas y cabañas ganaderas. Estos son los seguros que intervendrán a raíz de la gota fría:

— Seguros de vida y de accidentes. Si el fallecido tenía seguro de vida, el CCS indemnizará a los beneficiarios que hubiera designado en el contrato. Si una persona que ha sufrido una lesión tenía seguro de accidentes, el CCS le indemnizará.

— Seguro del hogar. Cubre los daños sufridos en la vivienda (paredes, puertas, ventanas, techos…), así como su contenido (muebles, electrodomésticos y enseres que había dentro). Los propietarios de las viviendas que se destinaban a alquiler podrían recibir, además, una indemnización por la pérdida de las rentas en las condiciones estipuladas en el contrato. También puede estar cubierta la inhabitabilidad de la vivienda por sus propietarios.

— Seguro de comunidad de propietarios. Cubre los daños en las zonas comunes del edificio (portal, escaleras, ascensores, jardines…). Está cubierto tanto el continente (paredes, puertas, ventanas…) como el contenido (mobiliario del portal, decoración de las zonas comunes).

— Seguro de comercio, empresas e industrias. Cubre los daños de continente del local y los de su contenido. Adicionalmente, si la póliza incluía la cobertura de pérdida de beneficios por inundación por parte del Consorcio de Compensación de Seguros (CCS), el negocio asegurado podrá recibir una indemnización por la paralización de su actividad empresarial en las condiciones estipuladas en el contrato por tratarse de un daño material. Por su parte, los propietarios de inmuebles alquilados podrían recibir una indemnización por la pérdida de las rentas en las condiciones estipuladas en el contrato si hubieran contratado una cobertura.

— Seguro agrícola. Este seguro cubre los daños que la gota fría haya causado sobre las cosechas, los animales y las instalaciones agrícolas aseguradas.

¿Cuánto me van a pagar?

El Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) y las aseguradoras de las viviendas, los locales y la comunidad de propietarios indemnizarán los daños producidos, pero los importes desembolsados no podrán superar en ningún caso el valor del bien destruido o del límite estipulado en el contrato.

En términos globales, la directora del Gabinete Pericial Aguirre & Baeza asegura que «la cuantía todavía es difícil de determinar», ya que todavía no han pasado ni 24 horas desde que tuvo lugar el suceso. Pero los daños económicos «van a ser muy elevados y podrán alcanzar cifras significativas debido a la intensidad de las precipitaciones y el alto nivel de afectación».

En casos previos, como el de la DANA de 2019, «los daños materiales alcanzaron los 425 millones de euros en la Comunidad Valenciana», y en este caso la virulencia y los daños han sido mayores.

Me he quedado sin casa: ¿Dónde voy a vivir?

Es posible que los seguros de los propietarios de viviendas que tuvieran un seguro de hogar incluyan la cobertura de inhabitabilidad. En estos casos, su aseguradora les proporcionará ayuda para buscar un alojamiento temporal. Habitualmente, para unos días. El alcance de esta protección dependerá de las condiciones estipuladas en el contrato (importe, días, etc.). Es importante conservar los recibos de los gastos en que se incurra para acreditarlos después.

¿Son compatibles las ayudas públicas y las indemnizaciones del seguro?

Sí. Las ayudas públicas son compatibles con las indemnizaciones que correspondieran en virtud de un seguro sin que en ningún caso el importe total de todos los pagos pueda superar el valor del daño producido.

El Plan de Seguros Agrarios especifica que todo lo que es susceptible de ser asegurado no es objeto de ayudas públicas.

¿Qué determina el importe de ambos?

Las ayudas públicas pueden tomar distintas formas. Pueden ser ayudas a particulares, empresas y producciones. Las ayudas pueden ser por fallecimiento, pérdida de vivienda, de enseres, etc. También se contemplan beneficios fiscales, medidas laborales, etc.

Las categorías de las ayudas vienen determinadas en la Ley 27/2015, de 9 de julio, del sistema nacional de protección civil. El importe y demás detalles de estas ayudas los determina la Administración según las circunstancias. El Ministerio del Interior es el departamento responsable de declarar si una zona se ha visto gravemente afectada y suele hacerlo a través de un real decreto.

Las indemnizaciones del seguro, entre tanto, vienen determinadas de antemano en el contrato que el asegurado ha suscrito con su entidad aseguradora. Además, las indemnizaciones y las ayudas públicas están exentas de impuestos.