Tarjetas 'revolving': conoce tus nuevos derechos para evitar abusos

Las tarjetas revolving ponen a disposición del cliente un límite de crédito que puede devolverse a plazos a través de cuotas periódicas que pueden establecerse como un porcentaje de la deuda existente o como una cuota fija.

Intereses y comisiones

La deuda derivada del crédito se renueva mensualmente, reduciéndose con los pagos de cuotas y aumentando con el uso de la tarjeta y con los intereses, comisiones y gastos generados, lo que deriva en que, si la cuota mensual que se paga es muy baja respecto al importe de la deuda, la amortización del principal se realiza a un plazo muy largo, elevando los intereses a pagar.

Esto ha motivado que el Banco de España, además de haber advertido en numerosas ocasiones a los consumidores de que deben informarse sobre las características de las tarjetas revolving antes de su uso y prestar especial atención al tipo de interés aplicado y a las modalidades de pago que ofrece, haya incluido estas nuevas obligaciones de transparencia informativa para la comercialización de estos créditos en su Circular 3/2022, de 30 de marzo.

Nuevas obligaciones

La nueva normativa establece que la entidad proporcionará «un ejemplo representativo» del préstamo antes de que el cliente contrate el crédito revolving. Se incluirá información sobre el límite del crédito, el importe total adeudado, el tipo de interés aplicado, la TAE, el plazo de amortización y la cuota a pagar.

El ejemplo presentado por los bancos y entidades de crédito debe mostrar, al menos, dos alternativas de financiación. Cuando el contrato de crédito incluya dos o más modalidades de pago aplazado con interés y al menos una de ellas sea la modalidad revolving, deberá incluir un ejemplo de financiación para cada modalidad.

Límite de 1.500 euros

Para los ejemplos de créditos con pago aplazado mediante cuotas periódicas flexible se deberá indica expresamente la palabra revolving. Asimismo, los ejemplos de financiación se determinarán en función de la cuota mínima establecida en el contrato para esa modalidad de pago y, calcular el ejemplo, se utilizará un límite de crédito de 1.500 euros con carácter general, salvo que el cliente haya solicitado otro importe.

La nueva normativa también obliga a las entidades a enviar comunicaciones periódicas a sus clientes de créditos revolving que incluyan ejemplos de escenarios de ahorro.

En concreto, si la cuota de amortización es inferior al 25 %, la entidad tiene que facilitar información sobre tres posibles escenarios de ahorro que simularán el importe de las cuotas que se tendrían que abonar si se incrementase la cuota de amortización en un 20 %, un 50 % y un 100 %.

Los tres escenarios también indicarán la cuantía total que se acabaría pagando en cada uno de ellos, desglosando principal e intereses, así como la fecha en la que se terminaría de abonar el crédito.